Kredyt to shit.

Kredyt Kredyt kredyt

Od razu na wst臋pie przyznam si臋, 偶e mog臋 nie by膰 odpowiedni膮 osob膮 do wyra偶ania opinii na temat kredyt贸w. Nigdy nie wzi膮艂em 偶adnego kredytu, nie mam w tym do艣wiadczenia praktycznego. Pisz膮c ten artyku艂 opieram si臋 g艂贸wnie na relacjach i do艣wiadczeniach innych.

To, 偶e nigdy nie bra艂em w 偶yciu 偶adnego kredytu dla wielu mo偶e wydawa膰 si臋 dziwne. By艂a nawet taka chwila, 偶e zacz膮艂em si臋 zastanawia膰 czy wszyscy w oko艂o nie maj膮 racji, czy to przypadkiem nie ja jestem jakim艣 dziwakiem i odszczepie艅cem. Niekt贸rzy podkre艣lali, 偶e przecie偶 nie mam 偶adnej historii kredytowej, 偶e to mo偶e okaza膰 si臋 w przysz艂o艣ci problematyczne, radzili mi np. wzi膮膰 przedmiot ma艂ej warto艣ci po to, aby budowa膰 historie kredytow膮. Podkre艣lam, 偶e cho膰 wydaje si臋 to logiczne, nie mam do ko艅ca poj臋cia, czy takie 偶elazko sp艂acane przez rok czasu, b膮d藕 sp艂acone przed czasem podnios艂o by mi w spos贸b zadowalaj膮cy zdolno艣膰 kredytow膮. Ale to nie jest problem, kt贸ry jest dla mnie istotny.

Pozna艂em ju偶 znacznie p贸藕niej ludzi, kt贸rzy byli zakredytowani pod korek. Kredyt samochodowy, karta kredytowa, hipoteka, druga karta. Podej艣cie tych ludzi wydawa艂o mi si臋 abstrakcj膮. Jak mo偶na wszystko bra膰 na kredyt do tego nie patrz膮c czy p艂acimy 400 czy 600 z艂? To jaka艣 chora sytuacja. Sp艂acanie karty kredytowej, innym kredytem? Zwi臋kszenie limitu konta traktowane jak zbawienie? Szkoda mi by艂o tych ludzi, jednemu z nich pami臋tam jak po偶yczy艂em 500 z艂. Mia艂 tyle kredyt贸w itd., to potem nawet sam mu m贸wi艂em 鈥 spoko, ja w tej chwili nie potrzebuje tak bardzo kasy, lepiej ju偶 kredyt jaki艣 sp艂a膰. Z perspektywy czasu, uwa偶am, 偶e moje zachowanie, cho膰 ludzkie by艂o idiotyzmem, sam powinienem chyba wycisn膮膰 ile si臋 da. Bo oczywiste jest, 偶e zamiast nadp艂aci膰 jaki艣 kredyt, zwi臋kszy艂 limity kredytowe zad艂u偶aj膮c si臋 rado艣nie dalej. S艂ysza艂em ostatnio, 偶e doszed艂 ju偶 do linii oporu. S艂ysza艂em, 偶e ostatnio nie dosta艂 jakiego艣 kredytu czy zwi臋kszenia limitu kredytowego.

S艂ysza艂em te偶 kilka historii ludzi, kt贸rzy, przynajmniej sami tak twierdzili, etap zad艂u偶anie si臋 bez pami臋ci mieli ju偶 za sob膮. To s膮 odpowiedni ludzie do podejmowania tej kwestii? Dopiero od nich dowiedzia艂em si臋 mn贸stwa konkret贸w.

Niemal bez wyj膮tku karty kredytowe uwa偶aj膮 za najgorszy produkt, wskazuj膮, 偶e to karta kredytowa by艂a przyczyn膮 tak szybkiego wchodzenia w stan zad艂u偶enia. Kt贸ry艣 z ameryka艅skich doradc贸w, w swojej ksi膮偶ce opisywa艂, 偶e wi臋kszo艣膰 amerykan贸w, w zad艂u偶enie wpada przez karty kredytowe. Najlepsz膮 rzecz膮, jak膮 mo偶na zrobi膰 z tym kawa艂kiem plastiku, to wzi膮膰 no偶yczki i poci膮膰, aby nie da艂o si臋 u偶ywa膰. Nast臋pnie zablokowa膰 w banku i poprosi膰, aby nie nowa nie by艂a wysy艂ana. Nie da si臋 wypowiedzie膰 w prosty spos贸b umowy, je偶eli na karcie kredytowej jest zad艂u偶enie, bo bank za偶膮da natychmiastowej sp艂aty.

Kredyty konsumpcyjne te偶 s膮 g艂upot膮. Zdecydowanie bardziej op艂acaln膮 opcj膮 jest od艂o偶enie w pierwszej kolejno艣ci pieni臋dzy a dopiero potem dokonanie zakupu. Zap艂acimy wtedy prac膮, kt贸r膮 ju偶 wykonali艣my, a nie dopiero t膮, kt贸r膮 wykonamy. Do tego do艂o偶膮 nam jeszcze do tego prowizj臋.

Jedyne kredyty, kt贸re maj膮 sens, to kredyt hipoteczny ewentualnie kredyt inwestycyjny. Zgadzam si臋 z tak postawion膮 tez膮. Rozumiem, 偶e wiele os贸b w Polsce, wol膮 op艂aca膰 rat臋 kredytu hipotecznego za swoje mieszkanie, ni偶 co miesi膮c p艂aci膰 niemal tyle samo, za wynajem. S艂ysza艂em te偶 wiele inspiruj膮cych historii, 偶e maj膮c kredyt hipoteczny, najpewniejsz膮 z inwestycji jest jego nadp艂ata, mimo, 偶e nadp艂acanie kredyt贸w jest ci臋偶kie psychicznie.

Kredyt inwestycyjny czy obrotowy to te偶 troch臋 inna para kaloszy. Mo偶e by膰 to op艂acalne, ale nie musi. Ka偶dy kredyt po prostu nale偶y spokojnie przemy艣le膰.

Patrz臋 na to wszystko troch臋 z boku. Mam nadziej臋, 偶e nigdy w 偶yciu nie wezm臋 偶adnego kredytu, a jest na to spora szansa, poniewa偶 dzi臋ki sporym wysi艂kom (oraz po偶yczce wewn膮trz rodziny) uda艂o mi si臋 unikn膮膰 r贸wnie偶 kredytu hipotecznego.

Nie twierdz臋, 偶e absolutnie nigdy nie po偶yczy艂em pieni臋dzy, raz znajomy zosta艂 moim inwestorem powierzaj膮c mi co艣 ko艂o 20 tysi臋cy z艂otych, korzysta艂em te偶 z rozwi膮zania po艣redniego 鈥 allegro zap艂a膰 p贸藕niej. Obie sytuacje by艂y bardzo dalekie od nazwania ich komfortowymi.

Pieni膮dze firmowe, kt贸re nale偶膮 do kogo艣 innego, potrafi膮 w przera偶aj膮cy spos贸b miesza膰 si臋 nie-do-ko艅ca wiadomo gdzie z Twoimi prywatnymi. Nagle okazuje si臋, 偶e w magiczny spos贸b gdzie艣 wyparowa艂y. Raz mia艂em tak膮 sytuacj臋, 偶e przeszuka艂em ca艂e biuro, czy przypadkiem gdzie艣 ich nie wsadzi艂em, bo wydawa艂o mi si臋 nieprawdopodobne, 偶e moich zosta艂o a偶 tak ma艂o.

Tak samo gdy we藕miemy tak膮 zwyk艂膮 sytuacj臋. Gdy w portfelu mam pieni膮dze, kt贸re nie s膮 moj膮 w艂asno艣ci膮, mo偶e to wygl膮da dobrze w momencie jak zagl膮dam do portfela. Tak naprawd臋 to one stanowi膮 dla mnie problem, nie nale偶膮 do mnie, je偶eli je zgubi臋 albo wydam, to i tak b臋d臋 je musia艂 zwr贸ci膰.

Pojawili si臋 nast臋pni doradcy, kt贸rzy zadaj膮 pytania 鈥 to czemu nie we藕miesz teraz kredytu, nie kupisz mieszkania za kredyt hipoteczny na wynajem? Minie 15 lat, sp艂ac膮 mieszkanie za ciebie.
W tej chwili to nawet si臋 nie zastanawiam nad tego typu opcj膮. Ka偶dy kredyt jest obci膮偶eniem, finansowym oraz psychicznym. Do tego, je偶eli ju偶 bym si臋 na to zdecydowa艂, aby troch臋 rozlu藕ni膰 te obci膮偶enie psychiczne, na pewno przygotowa艂bym poduszk臋 finansow膮 specjalnie pod ten kredyt. By艂aby to najprawdopodobniej kwota, kt贸ra starczy艂aby na op艂acenia wszystkich koszt贸w zwi膮zanych z kredytem oraz utrzymaniem tego mieszkania przez 12 miesi臋cy. Zalecam wszystkim tego typu rozwi膮zanie, 12 miesi臋cy to d艂ugo, 艣mia艂o mo偶na zmniejszy膰 kwot臋 do 6ciu.

Wiele os贸b zad艂u偶a si臋, korzystaj膮c z rad autor贸w ksi膮偶ek z USA. Wiesz, dlaczego oddzia艂ywanie wygl膮da w ten spos贸b?
Je偶eli chodzi o marketing, reklam臋 czy prowadzenie firm, mo偶na by du偶o nad tym dyskutowa膰, ale amerykanie wyprzedzaj膮 nasz kraj o kilka 艂adnych lat. USA jest po prostu miejscem, gdzie wdra偶ane s膮 nowe rozwi膮zania, kt贸re z op贸藕nieniem docieraj膮 do reszty, nie, dlatego, 偶e trzeba co艣 na si艂臋 skopiowa膰, tylko, dlatego, 偶e s膮 dopracowane i przynosz膮 konkretne efekty.
Niekt贸rzy specjali艣ci chc膮 przebi膰 ten trend. 艢ledz膮 rynek ameryka艅ski, czytaj膮 nowo艣ci. Nast臋pnie przenosz膮 rozwi膮zania na grunt Polski. Nie by艂o by w tym nic z艂ego, ale czasami potrafi膮 zapomnie膰, 偶e istniej膮 pewne r贸偶nice mi臋dzy Polakami a Amerykanami, i te dwa narody nie s膮 identyczne.

Doskonale wida膰 to, je偶eli chodzi o kredyty hipoteczne. Kredyty hipoteczne w USA dzia艂aj膮 zdecydowanie inaczej ni偶 w Polsce. Tam, gdy dostaniesz kredyt, a nawet du偶y kredyt na drog膮 nieruchomo艣膰 w momencie jak nie jeste艣 w stanie terminowo sp艂aca膰 zobowi膮za艅[L1] . Bierzesz kluczyki i idziesz zostawi膰 je w banku. Pozbywasz si臋 w ten spos贸b zar贸wno nieruchomo艣ci jak i kredytu. W Polsce odpowiadasz za to ca艂ym swoim maj膮tkiem. Nie masz maj膮tku? To zostaje Ci zobowi膮zanie.
R贸偶nica jest subtelna prawda?? Mnie nie dziwi, 偶e ameryka艅scy guru mog膮 w takich warunkach napisa膰,  kredytujesz si臋 pod korek, ile tylko mo偶esz, ile tylko wlezie a potem liczysz na szcz臋艣cie. Jest to te偶 pow贸d, przez kt贸ry banki musz膮 starannie weryfikowa膰 umowy, oraz przynajmniej powinny odrzuca膰 wi臋cej wniosk贸w kredytowych

Te偶 prawd膮 jest, 偶e za got贸wk臋 wiele rzeczy da si臋 kupi膰 po prostu sporo taniej. We藕my takie mieszkanie. Nie wiem czy w tej chwili te偶 tak jest, albo ja przed negocjowaniem ceny z developerem, dowiedzia艂em si臋, 偶e 5% to taka normalna g贸rka dodana, aby potem m贸c doda膰 rabat. Oczywi艣cie nigdzie nie by艂o to powiedziane, wprost, ale drugim warunkiem by艂a p艂atno艣膰 got贸wk膮. Przyczyna jest bardzo prosta. P艂ac膮c got贸wk膮 mam ju偶 艣rodki przygotowane na transakcj臋, kt贸ra mo偶e si臋 odby膰 nawet za chwil臋. Kredytuj膮c zakup ca艂y proces trwa d艂u偶ej, oraz nie jest tak naprawd臋 100% pewny. Mo偶e si臋 zdarzy膰 sytuacja, 偶e bank odm贸wi kredytowania, wi臋c si艂膮 rzeczy developer straci艂 czas, w kt贸rym mieszkanie m贸g艂 obejrze膰 klient, kt贸ry umow臋 sfinalizuje.

Wiele os贸b ostatnimi czasy por贸wnuje kredytodawca 鈥 Kredytobiorca, jako form臋 niemal identyczn膮 jak Pan i Niewolnik. Wiele os贸b uwa偶a r贸wnie偶, 偶e udzielanie kredyt贸w wewn膮trz rodziny, potrafi bardzo zepsu膰 relacje. 呕e du偶o lepszym rozwi膮zaniem, jest w takim wypadku pomoc bezzwrotna. Ci臋偶ko mi si臋 do tego odnie艣膰, rodzina powinna wspiera膰 si臋 wzajemnie, podejrzewam, 偶e faktycznie mo偶e to zepsu膰 relacje. Tylko ci臋偶ko mi znale藕膰 idealne rozwi膮zania, je偶eli we藕miemy pod lup臋 tak膮 sytuacj臋: Moja siostra potrzebuje 20 tys., ma 280, mieszkanie kosztuje 300 ceny ostateczne. Ja mam na koncie 50 tys. w formie oszcz臋dno艣ci i poduszki finansowej. Nie widz臋 problemu, aby te 20 tys. przekaza膰 czasowo siostrze, ale nie po to pracowa艂em i odk艂ada艂em, aby odda膰 je teraz bezzwrotnie. Je偶eli bym je po偶yczy艂 i nie m贸g艂 doprosi膰 si臋 o zwrot, sytuacja jest bardzo napi臋ta.

 

Subskrybuj!
Powiadom o
guest
2 komentarzy
Najstarszy
Najnowszy Oceniany
Inline Feedbacks
View all comments
Dzban
1 rok temu

S艂ysza艂e艣 mo偶e o powiedzeniu chcesz straci膰 przyjaciela po偶ycz mu pieni膮dze.
Jedn膮 z naprawd臋 pasjonuj膮cych dla mnie rzeczy jest to jak zmienia si臋 mentalno艣膰 ludzi kiedy do gry wchodz膮 pieni膮dze, du偶e pieni膮dze.

Najlepszym przyk艂adem s膮 spadki po rodzinie kiedy jest wi臋cej ni偶 jedna z os贸b do dzielenia domu/dzia艂ki/itp, 偶yjemy jeszcze w cieniu komuny i wiele mieszka艅 i dzia艂ek jest cz臋sto w艂asno艣ci膮 kilku ludzi( nie dorobili艣my si臋 jeszcze jako spo艂ecze艅stwo na tyle), p贸ki g艂贸wny inwestor jeszcze chodzi po 艣wiecie wszyscy trzymaj膮 jaki艣 poziom.

Pogrzeb, mija kilka dni i zaczyna si臋, wyliczanka kto ile ma % i nie ma znaczenia 偶e jedno z dzieci opiekowa艂o si臋 domem i rodzicami jego rodze艅stwo ma dok艂adnie taki sam udzia艂 chocia偶 nie ponosili 偶膮dnych koszt贸w czy to czasowych czy finansowych, bo um贸wmy si臋 utrzymanie domu nawet bez remont贸w kt贸re je艣li dobrze udokumentujesz s膮 Twoim wk艂adem w dan膮 nieruchomo艣膰 te偶 kosztuje, lista drobnych a potrzebnych rzeczy jest d艂uga i nikt Ci tego nie podliczy.

Rozwi膮zaniem jest napisany testament gdzie dok艂adnie wyznacza si臋 spadkobierc臋, mo偶na si臋 odwo艂ywa膰 i mie膰 tzw zachowek ale w por贸wnaniu do wojny w rodzinie i chodzeniu po s膮dach jest to opcja l偶ejsza ale wymaga zdecydowania ze strony pisz膮cej ten testament.
Rzadko kiedy jednak s艂ysz臋 o takim zdecydowaniu.